Hartes Geld kommt von Privatpersonen, die hohe Zinsen für ihr Geld verdienen wollen. Investoren verwenden Hartgeldkredite, um Immobilien zu kaufen, für die Banken normalerweise kein Geld verleihen, wie z. B. Fixer-Oberteile. Kleinunternehmer verwenden Hartgeldkredite, wenn sie keine konventionelle Bankfinanzierung erhalten können. Die Kredite sind mit hohen Zinssätzen von 12 Prozent oder mehr verzinst, und die strengen Bedingungen können die Rückzahlung dieser Kredite erschweren.
Hartgeld-Kreditstruktur
Das Verständnis der Funktionsweise von Hartgeldkrediten ist der erste Schritt zur Vermeidung von Ausfall- oder Zwangsvollstreckungsproblemen. Hartgeld-Kreditgeber nutzen die gesamte Immobilie als Kreditsicherheit. Hartgeldkredite decken je nach Kreditgeber in der Regel nur 60 bis 70 Prozent des Nachreparaturwerts oder des aktuellen Marktwerts der Immobilie ab. Wenn ein Geschäftsinhaber beispielsweise eine Immobilie kaufen möchte, die für 80,000 USD mit einem Nachreparaturwert von 100,000 USD verkauft wird, deckt das Hartgelddarlehen bis zu 70 Prozent des Nachreparaturwerts von 100,000 USD oder 70,000 USD ab. Der Kreditnehmer wäre dafür verantwortlich, die verbleibenden 10,000 USD zu erhalten.
Hartgeldbedingungen
Die Hartgeldzinssätze liegen zwischen 12 und 18 Prozent oder höher und sind für Wohn- oder Geschäftskredite gleich. Die Darlehen werden über 15 bis 30 Jahre abgeschrieben, haben jedoch in der Regel nach den ersten ein oder zwei Jahren eine Ballonzahlung. Beispielsweise beträgt die monatliche Zahlung für ein Darlehen in Höhe von 100,000 USD, das über 30 Jahre mit 6 Prozent Zinsen abgeschrieben wurde, 599.55 USD. Ändern Sie jedoch den Zinssatz auf 15 Prozent und die monatliche Zahlung springt auf 1,264.44 USD. Kleinunternehmer müssen sicher sein, dass sie sich die monatliche Zahlung leisten können, bevor sie den Vertrag unterzeichnen. Erwarten Sie auch 2 bis 4 Punkte für das Darlehen.
Kreditausfall
Hartgeld-Darlehensverträge enthalten in der Regel eine Ausfallzinsklausel, die den Zinssatz im Falle eines Ausfalls erheblich erhöht. Beispielsweise kann die Rate in einigen Staaten von 15 auf 29 Prozent steigen und die monatliche Zahlung von 1,264.44 USD auf 2,417.11 USD senden, was es einem Kleinunternehmer unmöglich machen könnte, den Mangel zu beheben. Die Heilungsklausel gibt dem Geschäftsinhaber nur eine kurze Frist, um das Darlehen auf den neuesten Stand zu bringen. Wenn das Darlehen in Verzug bleibt, fahren die Kreditgeber schnell mit dem nächsten Schritt fort.
Zwangsvollstreckung
Hartgeld-Kreditgeber schließen schnell ab, wenn der Kreditnehmer den Kredit nicht heilt. Da die gesamte Immobilie als Sicherheit verwendet wurde, verfällt jeder Teil des zurückgezahlten Darlehensbetrags. Wenn beispielsweise ein Geschäftsinhaber 50,000 USD eines Darlehens von 65,000 USD zurückzahlte, verlor er die gesamten gezahlten 50,000 USD. Zwangsvollstreckungsmaßnahmen kosten den Kreditgeber Geld, und es kann ein langsamer Prozess sein, insbesondere wenn der Kreditnehmer beschließt, die Zwangsvollstreckung vor Gericht zu bekämpfen.
Urkunde anstelle der Zwangsvollstreckung
Hartgeld-Kreditgeber können anstelle der Zwangsvollstreckung eine Urkunde anbieten, die es dem Kreditnehmer ermöglicht, die Immobilie zurückzugeben und eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden. Der Vorteil ist, dass in der Kreditauskunft der Geschäftsinhaberin oder in den öffentlichen Aufzeichnungen keine Zwangsvollstreckung erscheint, die sich negativ auf ihre Fähigkeit auswirken würde, künftige Kredite zu erhalten. Unternehmer müssen sicher sein, dass der Kreditgeber gleichzeitig einer Unterzeichnung des Pfandrechts zustimmt. Andernfalls bleibt der Kreditnehmer für die Rückzahlung des Kredits verantwortlich, obwohl die Immobilie an den Kreditgeber zurückgegeben wurde.